Existenz-Schutz: Die Alternative, wenn die Berufsunfähigkeitsversicherung nicht passt

Was passiert eigentlich, wenn Sie nach einem Unfall oder einer schweren Krankheit nicht mehr so können wie bisher? Viele denken dabei sofort an die Berufsunfähigkeitsversicherung – und stellen fest, dass sie für sie zu teuer ist, dass ihr Beruf gar nicht versicherbar ist oder dass sie als Schüler, Hausmann oder Selbstständige gar nicht in das Raster passen. Genau für diese Menschen gibt es den Existenz-Schutz. Er zahlt eine monatliche Rente nach klaren medizinischen Kriterien, ganz unabhängig vom Beruf. Hier lesen Sie, wie er funktioniert, was er leistet und für wen er die bessere Wahl ist.

Was ist ein Existenz-Schutz?

Der Existenz-Schutz ist eine sogenannte funktionale Invaliditätsversicherung. Das klingt sperrig, ist aber einfach: Die Versicherung zahlt Ihnen eine monatliche Rente, wenn bestimmte, genau beschriebene gesundheitliche Ereignisse eintreten. Ob Sie dadurch Ihren Beruf noch ausüben können, spielt keine Rolle. Entscheidend ist allein, ob die medizinischen Voraussetzungen erfüllt sind.

Das ist der große Unterschied zur Berufsunfähigkeitsversicherung. Dort prüft der Versicherer, ob Sie Ihre konkrete berufliche Tätigkeit noch zu mindestens 50 Prozent ausüben können – eine Frage, über die im Leistungsfall nicht selten gestritten wird. Beim Existenz-Schutz gibt es diese Grauzone nicht: Ein festgestellter Pflegegrad, eine diagnostizierte Krebserkrankung oder ein ärztlich bestätigter Verlust von Grundfähigkeiten ist eindeutig. Wie dieser Schutz bei uns konkret aussieht, zeigen wir auf der Seite zum Existenzschutz.

Wann zahlt der Existenz-Schutz?

Die Rente fließt bei fünf Ereignissen. Jedes davon reicht für sich allein:

• Nach einem Unfall ab einem Invaliditätsgrad von 50 Prozent.
• Im Pflegefall ab Pflegegrad 3, in der Premium-Variante bereits ab Pflegegrad 2. Maßgeblich ist die Einstufung durch den Medizinischen Dienst.
• Bei schweren Organschäden, wenn die Funktion von Herz, Gehirn, zentralem Nervensystem, Nieren, Lunge oder Leber erheblich eingeschränkt ist – etwa nach einem Schlaganfall mit Lähmung einer Körperhälfte.
• Beim Verlust mehrerer Grundfähigkeiten gleichzeitig, zum Beispiel Sehen, Sprechen, Hören, sich Orientieren oder grundlegende Bewegungen wie Heben, Tragen und Sitzen. In der Premium-Variante genügen dafür bereits drei verlorene Grundfähigkeiten.
• Bei einer Krebserkrankung ab Stadium 1. Je nach Schweregrad zahlt die Versicherung die Rente bis zu 60 Monate lang.

Bei allen anderen Ereignissen läuft die Rente je nach Vereinbarung lebenslang oder bis zum 67. Lebensjahr. Die Variante bis 67 hat einen Vorteil, den viele übersehen: Für denselben Beitrag fällt die monatliche Rente höher aus. Wer im Alter bereits über eine solide Rente verfügt, holt so für die Erwerbsjahre mehr heraus.

Mehr als Geld: die Zusatzleistungen

Eine Rente allein löst nicht jedes Problem, das nach einem schweren Unfall entsteht. Deshalb gehört zum Existenz-Schutz der ARAG ein ganzes Paket an praktischer Hilfe:

• Helfende Hände im Alltag. In der ersten Zeit nach einem Unfall oder einer Krankheit organisiert die Versicherung Menüservice, Hilfe bei der Grundpflege und im Haushalt, Begleitung zu Ärzten und Behörden sowie Pflegeschulungen für Angehörige.
• Unterstützung bei Folgekosten bis 30.000 Euro, etwa für Zahnersatz, kosmetische Operationen, den behindertengerechten Umbau von Wohnung oder Auto, Bergung und Rücktransport, eine Kur bis 5.000 Euro oder die Betreuung von Kindern und Haustieren.
• Persönlicher Reha-Manager für bis zu drei Jahre (Premium), der Sie nach einem Unfall durch Heilbehandlung, Fragen zur Berufsfähigkeit und Versorgungsansprüche begleitet.
• Finanzielle Erste Hilfe von sechs Monatsrenten auf einen Schlag zum Rentenbeginn (Premium).
• Rentengarantie im Todesfall (Premium): Ihre Angehörigen erhalten die Rente bis zu fünf Jahre ab Rentenbeginn weiter.

Dazu kommen rechtliche Leistungen, wie man sie von einem Rechtsschutzversicherer erwartet: Beratung rund um den Versicherungsfall, Opfer- und Schadenersatz-Rechtsschutz, Patienten-Rechtsschutz, Beratung beim Testament und bis zu 500 Euro für die anwaltliche Beratung zu Vorsorgevollmacht und Patientenverfügung.

Komfort oder Premium?

Den Existenz-Schutz gibt es in zwei Varianten. Komfort ist die solide Grundabsicherung mit Rente, Hilfs- und Pflegeleistungen und den Folgekosten. Premium legt deutlich nach: Pflegeleistung schon ab Pflegegrad 2, Rente schon ab drei Grundfähigkeitsverlusten, Reha-Manager, Rentengarantie und Kapitalleistung zum Rentenbeginn.

Unsere Einschätzung: Wer den Existenz-Schutz als Ersatz für eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließt, sollte zu Premium greifen. Der niedrigere Pflegegrad und die geringere Hürde bei den Grundfähigkeiten machen im Ernstfall genau den Unterschied, ob gezahlt wird oder nicht. Komfort passt dagegen gut als Ergänzung zu einer bestehenden Absicherung.

Für wen lohnt sich der Existenz-Schutz?

Ehrlich gesagt: Wer eine bezahlbare Berufsunfähigkeitsversicherung bekommt, sollte sie zuerst prüfen. Sie schützt die Arbeitskraft umfassender, weil sie auch bei psychischen Erkrankungen leistet, dem häufigsten Grund für Berufsunfähigkeit. Für viele Menschen ist die BU aber keine realistische Option. Genau dort spielt der Existenz-Schutz seine Stärken aus:

• Schüler und Berufseinsteiger ab 16 Jahren, die sich früh und günstig absichern wollen, bevor eine gesetzliche Versorgung aufgebaut ist.
• Handwerker und körperlich Arbeitende, deren Beruf sich nur zu sehr hohen Beiträgen oder gar nicht gegen Berufsunfähigkeit versichern lässt.
• Hausfrauen und Hausmänner, die keinem Beruf nachgehen und trotzdem wissen wollen, wie die Familie im Ernstfall zurechtkommt.
• Selbstständige, die keine Ansprüche aus der gesetzlichen Unfall- oder Rentenversicherung haben.
• Menschen mit langfristigen Verpflichtungen wie einem Immobilienkredit oder einem Gründungsdarlehen, die die Rate auch im Ernstfall weiter bedienen müssen.
• Menschen mit Vorerkrankungen, bei denen die Gesundheitsprüfung der BU zu Ausschlüssen oder Ablehnung führt.

Besonders bei den beiden letzten Gruppen ist der Existenz-Schutz oft nicht die zweitbeste, sondern die einzig realistische Lösung.

Was kostet ein Existenz-Schutz?

Der Beitrag hängt vor allem von der gewünschten Rentenhöhe, Ihrem Alter, der Variante und davon ab, ob Sie rauchen. Die monatliche Rente lässt sich zwischen 300 und 3.000 Euro wählen, auf Wunsch mit einer jährlichen Steigerung von drei, fünf oder sieben Prozent, damit die Rente mit der Inflation Schritt hält.

Eine Besonderheit ist die altersabhängige Beitragskalkulation. Mit zunehmendem Alter steigt das Risiko, deshalb steigt auch der Beitrag. Der Vorteil: Zu Beginn der Vertragslaufzeit zahlen Sie deutlich weniger als bei einem Tarif mit festem Beitrag – gerade für junge Menschen, die noch wenig verdienen, ist das ein echter Pluspunkt. Wächst später Ihre gesetzliche Versorgung oder Ihr Vermögen, können Sie die vereinbarte Rente reduzieren und so Beitrag sparen. Nichtraucher zahlen weniger, und bei Arbeitslosigkeit lässt sich der Beitrag bis zu zwölf Monate aussetzen.

Steigt Ihr Bedarf, etwa durch Heirat, die Geburt eines Kindes oder den Kauf einer Immobilie, können Sie die Rente in bestimmten Fällen ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen. Verbessert die ARAG ihre Bedingungen für neue Verträge ohne Mehrbeitrag, gelten diese dank Innovationsgarantie automatisch auch für Ihren Vertrag.

Wo die Grenzen liegen

Damit Sie wissen, worauf Sie sich verlassen können, hier die wichtigsten Grenzen:

• Psychische Erkrankungen wie Depression oder Burn-out lösen für sich allein keine Rente aus. Sie sind der häufigste Grund für Berufsunfähigkeit – hier ist die BU klar überlegen.
• Leichtere Unfälle unterhalb von 50 Prozent Invalidität sind nicht über die Rente abgedeckt. Dafür ist eine Unfallversicherung mit Kapitalleistung die passende Ergänzung.
• Die Krebsrente ist befristet auf höchstens 60 Monate, abhängig vom Schweregrad.
• Vorerkrankungen werden bei Antragstellung abgefragt und können zu Ausschlüssen führen.

Häufige Fragen

Was ist der Unterschied zwischen Existenz-Schutz und Berufsunfähigkeitsversicherung?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt, wenn Sie Ihren konkreten Beruf nicht mehr ausüben können. Der Existenz-Schutz zahlt bei klar definierten medizinischen Ereignissen wie Pflegebedürftigkeit, Krebs, Organschäden oder Verlust von Grundfähigkeiten – unabhängig vom Beruf.

Ab welchem Alter kann ich den Existenz-Schutz abschließen?

Bereits ab 16 Jahren. Gerade für Schüler und Auszubildende ist ein früher Abschluss günstig, weil der Beitrag altersabhängig kalkuliert wird.

Zahlt der Existenz-Schutz bei psychischen Erkrankungen?

Nein, psychische Erkrankungen allein lösen keine Rente aus. Wer sich gezielt dagegen absichern möchte, braucht eine Berufsunfähigkeitsversicherung.

Wie lange wird die Rente gezahlt?

Je nach Vereinbarung lebenslang oder bis zum 67. Lebensjahr. Bei einer Krebserkrankung zahlt die Versicherung je nach Schweregrad bis zu 60 Monate.

Kann ich die Rente später erhöhen?

Ja. Bei bestimmten Lebensereignissen wie Heirat, Geburt eines Kindes oder Immobilienkauf ist eine Erhöhung ohne erneute Gesundheitsprüfung möglich. Zusätzlich lässt sich eine jährliche Dynamik von drei, fünf oder sieben Prozent vereinbaren.

Unser Fazit

Der Existenz-Schutz ist kein Ersatz für alles, aber für viele Menschen die klügste Antwort auf eine Frage, die sie sonst unbeantwortet lassen: Wovon lebe ich, wenn mein Körper nicht mehr mitspielt? Er zahlt nach objektiven Kriterien, steht Schülern, Handwerkern, Hausleuten und Selbstständigen offen und bringt mit Reha-Manager, Haushaltshilfe und Folgekosten-Budget praktische Hilfe für den Alltag mit. Wer eine bezahlbare Berufsunfähigkeitsversicherung bekommt, sollte sie zuerst prüfen. Für alle anderen ist der Existenz-Schutz die solide Absicherung der eigenen Existenz. Welche Rentenhöhe und welche Variante zu Ihnen passen, rechnen wir gern gemeinsam durch. Maßgeblich für den Leistungsumfang sind stets die Versicherungsbedingungen.